Prêt relais : acheter avant d'avoir vendu

Un prêt relais est une avance que la banque consent sur la vente de votre logement, pour acheter le suivant avant de l'avoir vendu ; son montant, en général de 50 à 70 % du prix du bien à vendre, dépend de la valeur de ce bien, de celle du bien acheté et de l'avancement de la vente. Vous avez un à deux ans au plus pour vendre ; le prix de vente rembourse alors le capital emprunté, et les intérêts si vous ne les avez pas réglés chaque mois.

• Le prêt relais avance une partie du prix de votre logement, pour acheter le suivant avant de l'avoir vendu.
• Il représente en général de 50 à 70 % du prix du bien à vendre, selon les deux biens et l'avancement de la vente.
• Vous avez un à deux ans au plus pour vendre ; les intérêts se paient chaque mois ou en une fois à la vente.
• Le taux de l'usure des prêts relais est de 6,49 % au 1er octobre 2026 ; leur taux moyen, de 4,87 % au 3e trimestre.
• Si le bien n'est pas vendu à la date prévue, la banque peut exiger le remboursement du prêt relais.

Rédigé et relu par l'équipe de Réal Group. Mis à jour le 04/11/2026.

« Le prêt relais est un prêt transitoire de courte durée proposé aux propriétaires qui souhaitent acheter un nouveau bien immobilier avant d'avoir vendu un autre bien » (ANIL). Une banque peut avancer une partie du montant de la vente de votre bien pour vous permettre d'en acheter un autre (Banque de France et INC, « Les prêts relais, mode d’emploi »).

Le code de la consommation le définit comme un « crédit in fine destiné à financer un nouvel achat immobilier dans l'attente de la vente d'un précédent bien » (annexe à l'article R313-8) : son capital se rembourse en une fois, en principe avec le prix de la vente (La finance pour tous). Destiné à l'achat d'un logement, il relève du crédit immobilier (article L313-1, 1°, a), et le tableau de l'usure de la Banque de France le range parmi les crédits immobiliers (Banque de France). Il peut être seul, c'est le prêt relais « sec », quand le nouveau bien ne coûte pas plus que le bien vendu, ou, le plus souvent, accompagné d'un prêt immobilier classique (La finance pour tous).

« Le montant du prêt relais, généralement entre 50% et 70% du prix du bien à vendre », dépend de la valeur du bien que vous vendez, de celle du bien que vous achetez et de l'état d'avancement de la vente. Chaque banque le détermine selon ses propres normes et votre dossier ; elle peut demander plusieurs estimations du bien à vendre (Banque de France et INC).

Un compromis de vente déjà signé permet une avance plus forte ; avec un simple mandat de vente confié à une agence, la banque sera plus prudente et proposera moins (même source). Si un prêt immobilier classique court encore sur le bien vendu, sa vente permet de le rembourser par anticipation ou, avec l'accord de la banque, de transférer ce crédit sur le nouvel achat, au taux du crédit initial (F19069).

Comme pour un crédit immobilier classique, vous remboursez le capital emprunté, les intérêts et, s'il y en a, les primes d'assurance emprunteur. Vous avez un délai d'un à deux ans au plus pour vendre votre bien (Banque de France et INC).

Vous pouvez choisir de rembourser les intérêts chaque mois, ou de tout rembourser au moment de la vente (même source) ; « le report du paiement des intérêts accroît le coût total du crédit » (La finance pour tous, 8 avril 2025).

Le coût d'un prêt se compare par son taux annuel effectif global : aux intérêts s'ajoutent « les frais, les taxes, les commissions ou rémunérations de toute nature, directs ou indirects, supportés par l'emprunteur et connus du prêteur à la date d'émission de l'offre » (code de la consommation, article L314-1), notamment les frais de dossier, l'assurance emprunteur et la garantie, cautionnement ou hypothèque (F16123). Il ne peut pas dépasser le taux de l'usure : un prêt est usuraire si son taux effectif global excède de plus du tiers le taux effectif moyen du trimestre précédent pour des opérations de même nature (article L314-6).

Le taux effectif moyen pratiqué pour les prêts relais, 4,87 % au 3e trimestre 2026, dépasse celui des autres crédits immobiliers du tableau (Banque de France). Votre propre taux dépend de votre banque et de votre dossier : comparez les offres sur leur taux annuel effectif global (F16123).

• Code de la consommation, lu sur Légifrance le 31 octobre 2026 (versions en vigueur ce jour) : article L313-1 (champ du crédit immobilier), article L313-34 (offre et délai de réflexion), article L313-41 (condition suspensive), article L314-1 (taux effectif global), article L314-6 (usure) et annexe à l'article R313-8 (définition du prêt relais).
• Service-public.fr : obtenir un prêt immobilier (vérifiée le 5 avril 2024) ; condition suspensive de prêt (24 août 2026) ; revendre avant d’avoir remboursé son prêt (29 octobre 2026).
• Banque de France et INC, « Les prêts relais, mode d’emploi » (Mes questions d'argent, 22 novembre 2024) ; Banque de France, taux d’usure du 4e trimestre 2026 (mis en ligne le 28 septembre 2026) ; ANIL, contrat de crédit immobilier (consultée le 31 octobre 2026) ; La finance pour tous, « Le prêt relais » (Institut pour l'éducation financière du public, 8 avril 2025).

Textes consultés le 31 octobre 2026, dans leur version en vigueur à cette date. Ce guide informe ; il ne remplace pas le conseil de votre banque ou de votre notaire.